TEST AV BARNFÖRSÄKRINGAR

KÖPGUIDE BARNFÖRSÄKRING

Varför behöver man en barnförsäkring?

Att ens barn blir allvarligt sjukt eller skadat är bland det värsta som kan hända. Även om en barnförsäkring inte kan hindra att ett barn blir sjukt eller att en olycka inträffar så behöver påverkan på livskvalitén inte bli så stor om det finns en bra barnförsäkring med i bilden. En barnförsäkring innebär att du kan få ekonomiskt stöd för situationer som Försäkringskassan inte täcker. Det innebär helt enkelt att skyddsnätet förstärks. Även om Sverige fortfarande är ett välfärdssamhälle kan en barnförsäkring göra mycket stor skillnad i en jobbig situation. En barnförsäkring ger dels rätt till ersättning, vilket kan vara väldigt välkommet, men den innebär också att ni blir mer fria och kan hantera ett barns sjukdom på ett sätt som fungerar för alla i familjen.

Även om de flesta betalar mer i premie än vad de begär ut (annars skulle försäkringssystemet inte fungera) så är den trygghet försäkringen ger värd väldigt mycket.

Vilket skydd ger en barnförsäkring?

Hur stor ersättning som betalas ut, vad som krävs för att du ska ha rätt till ersättning och vilka undantag som finns framgår av försäkringsvillkoren. Man brukar tala om olika typer av skydd när det gäller barnförsäkringar. De viktigaste är skydd och ersättning för medicinsk invaliditet samt ersättning för ekonomisk invaliditet. Med medicinsk invaliditet menar man en bestående nedsättning av fysiska eller psykiska funktioner på grund av sjukdom eller olycksfall. Ekonomisk invaliditet innebär att barnet inte kommer att kunna arbeta på heltid på grund av en sjukdom eller skada som berättigar till ersättning.

Vårdkostnadsersättning är ett annat skydd som är viktigt att ha med i beräkningen när man jämför barnförsäkringar. Det är ersättning som betalas ut till en vårdnadshavare om barnet har ett långvarigt vårdbehov. Vårdkostnadsersättningen betalas inte ut för ett myndigt barn och exakt vid vilken ålder den delen av en barnförsäkring slutar att gälla kan variera mellan olika försäkringsbolag. Det är också viktigt att titta på vilken ersättning för medfödda & allvarliga sjukdomar som man kan få med en barnförsäkring. Oftast betalas det ut engångsbelopp.

När bör man teckna en barnförsäkring?

Det finns fördelar med att teckna en barnförsäkring direkt efter det att barnet fötts. Annars kommer barnet att vara oskyddat till dess att det har en försäkring. Det kan också vara lättare att få en bra försäkring om barnet inte har en sjukdomshistoria. En barnförsäkring kommer att vara betydligt dyrare, eller till och med svår att få om det visar sig att barnet har en allvarlig sjukdom. Att teckna en barnförsäkring tidigt innebär helt enkelt extra trygghet. Att barnet ska vara utskrivet från BB är dock ett krav vi sett hos flera försäkringsbolag. 

Många väljer att ansöka om en gravidförsäkring redan under graviditeten, den kan sedan övergå i en barnförsäkring. Välj gärna ut den bästa barnförsäkringen för er innan barnet är fött och det är hög tid att skaffa en. Då behöver ni bara fylla i ansökan eftersom ni redan gjort er research. De flesta försäkringsbolag tillåter att en barnförsäkring tecknas fram till det att barnet fyllt 18 år.

Vad kostar en barnförsäkring?

Räkna med att en normal barnförsäkring kostar omkring 2 000 kronor om året eller 100–300 kronor i månaden. Hur högt försäkringsbelopp du väljer påverkar din månadspremie i hög grad. Vad en barnförsäkring innehåller har naturligtvis också betydelse för priset. Du får vad du betalar för helt enkelt och alla försäkringsbolag vi jämfört kan erbjuda barnförsäkringar med olika pris beroende på vad du är beredd att betala för och hur hög ersättning du vill kunna få ut om olyckan skulle vara framme.

Hur mycket kan man få ut på en barnförsäkring?

En barnförsäkring har ett försäkringsbelopp och ersättningar betalas oftast ut i form av en viss procent av försäkringsbeloppet. Det gäller framförallt ersättning för medicinsk och ekonomisk invaliditet där man kan fastställa invaliditetsgraden i form av ett procenttal. 50 % ekonomisk invaliditet innebär då förmåga att arbeta på halvtid, men inte mer. I regel väljer du själv mellan flera olika försäkringsbelopp som ersättningen baseras på och kan därmed satsa på en lägre månadspremie och lägre ersättning eller en högre premier rätt till mer pengar om något händer och din barnförsäkring gäller. Den högsta ersättningen kan vara flera hundra procent av försäkringsbeloppet och ge rätt till flera miljoner i ersättning.

Är inte barnen försäkrade via skolan?

När ditt barn går i skolan eller i förskolan är det försäkrat via kommunen. I vissa kommuner har försäkringar tecknats som gäller dygnet runt. Hur skyddat ditt barn är varierar alltså från kommun till kommun. En privat barnförsäkring gäller alltid. Även om ditt barn råkar ut för en olyckshändelse under skoltid kan en privat barnförsäkring fungera som ett komplement och ge extra ersättning. En kommunal barnförsäkring skyddar i första hand vid olycksfall men det är faktiskt vanligare att ett barn drabbas av en bestående skada på grund av sjukdom. Tänk också på att barn som ännu inte börjat i förskolan inte har denna typ av försäkring. Du får helt enkelt ett mer heltäckande skydd och högre ersättning med en privat barnförsäkring. 

Ett alternativ till att teckna en privat barnförsäkring, eller till att nöja sig med det skydd en kommunal försäkring ger, är att se om du har möjlighet att teckna en gruppförsäkring. Ofta kan du genom din arbetsgivare eller ditt fackförbund försäkra ett barn på ett enkelt sätt.

Så gör försäkringsbolaget sin bedömning

Ett försäkringsbolag gör alltid en riskbedömning när de avgör om du kan få en försäkring eller inte. De kan, om du gett ditt medgivande, hämta in information från bland annat sjukjournaler. Oftast räcker det dock med de upplysningar som du anger i hälsodeklarationen i samband med att du ansöker om en barnförsäkring för ditt barn. Att ett barn nekas försäkring är ganska ovanligt men ibland kan försäkringsbolaget vilja undanta vissa sjukdomar eller höja försäkringspremien. Ett skäl till avslag kan vara att ett barn är väldigt tidigt fött. Även när det gäller adoptivbarn kan vissa försäkringsbolag reservera sig. Ett sätt att hantera ett avslag är att helt enkelt ansöka om en barnförsäkring hos ett annat försäkringsbolag. Ett annat alternativ är att försöka igen när barnet har blivit lite äldre.

Så har vi genomfört testet

I vårt test av barnförsäkringar har vi framförallt tittat på tre saker:

• Skydd
• Ersättningsnivåer
• Pris

Med skydd syftar vi på vilka situationer som berättigar till ersättning. Hos de flesta försäkringsbolag kan du välja mellan olika barnförsäkringar eller lägga till tilläggsförsäkringar för särskilda typer av skydd. Notera att du även väljer hur stora summor du kan få ut och att det påverkar storleken på premien. När du jämför vad olika barnförsäkringar ger skydd vid är det viktigt att veta att olika ersättningar kan kallas för olika saker. 

Under rubriken ersättningsnivåer tittar vi på hur mycket försäkringsbolagen betalar ut vid olika sjukdomar och andra händelser som berättigar till ersättning. Vi tittar särskilt på hur ersättningen ser ut för medicinsk- och ekonomisk invaliditet, diagnosersättning, vårdersättning, ersättning vid sjukhusvistelse och ersättning till äldre barn vid sjukskrivning. Det är en helhetsbedömning vi gör och den bygger på flera oberoende tester och vår egen analys av ersättningsnivåerna. Även om du hittar den bästa barnförsäkringen för dig och ditt barn så kommer den inte att ha de högsta ersättningsnivåerna oavsett vad som händer. Olika försäkringsbolag är helt enkelt olika generösa i olika situationer. 

Under pris tittar vi på självrisker, vad du får betala i försäkringspremie och på om du kan sänka kostnaden genom rabatter. Du får vanligtvis ett bättre pris om du tecknar flera försäkringar hos samma bolag.

SÅ GJORDE VI TESTET

Vilken är den bästa barnförsäkringen?

Vi skulle vilja utse två vinnare i detta test av barnförsäkringar. Moderna Barnförsäkring är komplett och har generösa ersättningsnivåer. Deras Barnförsäkring Large ger det bästa skydd du och ditt barn kan få i händelse av allvarlig sjukdom eller olycka. Även om den kostar lite mer än de flesta barnförsäkringar känns den prisvärd i förhållande till vad du får. 

En riktigt billig barnförsäkring som fortfarande är bra och trygg tecknar du hos ICA Försäkringar. Om du använder ICA-kort och samlar flera av dina försäkringar här är det ett väldigt prisvärt alternativ. Att Moderna Försäkringar och ICA Försäkringar har riktigt bra barnförsäkringar är inte bara vår egen uppfattning utan de hamnar högt eller åtminstone väldigt högt i alla jämförelser av barnförsäkringar vi sett från det senaste året.

Så väljer du rätt barnförsäkring

De flesta barnförsäkringar på den svenska marknaden är bra och skyddar vid ungefär samma händelser. Det finns dock ett par saker som det kan vara bra att tänka på innan du gör ditt val:

• Läs villkoren! Det är när du studerar försäkringsvillkoren i detalj som du ser hur stora eller små skillnader som finns mellan de olika bolagen. 

• Hur mycket är du beredd att betala? Oavsett vilken barnförsäkring du väljer är det viktigt att tänka igenom vad du vill ha för försäkringsbelopp, det avgör både vad du kan få ut och hur mycket en barnförsäkring kommer att kosta.

• Finns det några genetiska riskfaktorer i er familj? Om det på grund av ärftliga faktor är extra stor risk för att ditt barn råkar ut för en särskild sjukdom ska du välja en barnförsäkring som ger rätt till ersättning för just det. Vissa allvarliga sjukdomar kan vara undantagna när det gäller vad som ger rätt till ersättning.

Vanliga frågor och svar om barnförsäkringar

Förhoppningsvis har ni fått svar på de flesta av era frågor om barnförsäkringar i den här guiden. Nedan tar vi upp några ämnen som många har frågor om men som vi inte direkt berört.

Hur länge gäller en barnförsäkring? 

En barnförsäkring är ett årsavtal, det betyder att du kan säga upp försäkringen helt eller byta försäkringsbolag efter 12 månader. Observera att försäkringsbolaget har rätt att ändra i villkoren efter ett år och tänk på att en barnförsäkring förnyas automatiskt om du inte säger upp avtalet.

Är det viktigast med medicinsk eller ekonomisk invaliditetsersättning?

En mycket stor del av alla ersättningar för invaliditet som betalas ut är för mindre än 15 procents medicinsk invaliditet. Många tittar ändå mest på de högsta ersättningarna för ekonomisk invaliditet. Det går inte att fastställa vad som är viktigast utan det handlar om dina prioriteringar. Vill ha så bra skydd som möjligt om det absolut värsta inträffar ska du välja en barnförsäkring med hög ersättning vid ekonomisk invaliditet. Om du föredrar en barnförsäkring som har bättre villkor när något händer som inte är lika allvarligt? Då ska du titta mer på ersättning vid medicinsk invaliditet, framförallt de ersättningar som gäller mindre allvarliga skador.

Måste man ha en barnförsäkring?

Nej, det är helt frivilligt att teckna en barnförsäkring. I länder utan ett fungerande socialförsäkringssystem kan det vara av avgörande betydelse med en bra barnförsäkring. I Sverige ger den ett skydd utöver det som samhället tar på sig i samband med att ett barn blir sjukt eller råkar ut för en olycka.

Vilka begränsningar har barnförsäkringarna (sjuk- och olycksfall)?

Medfödda sjukdomar som ADHD, CP-skada eller epilepsi berättigar inte alltid till ersättning. Samma sak gäller för psykiska sjukdomar som ångest, ätstörningar och autism. Barnförsäkringar gäller inte om ett barn inte är folkbokfört och bosatt i Sverige.

Går det att teckna mer än en barnförsäkring per barn?

Ja, du kan försäkra ett barn hos flera olika försäkringsbolag som ett sätt att kunna få ut mer i ersättning.